O să vorbim un pic astăzi despre dobânzile bancare. Mai exact despre EURIBOR – indicile care arată cât de scump este un credit în euro. Şi m-am oprit la moneda naţională fiindcă am văzut, conform datelor oferite de BNR, interesul crescut al românilor pentru creditele în moneda naţională.
Este şi normal, dacă e să ne uităm la dezastrul pe care l-a făcut în bugetele multor familii riscul valutar. Acum se suflă şi în iaurt. Dar să revenim la ROBOR-ul nostru care se află la minime istorice. A ajuns la 1%, şi este vorba despre cotaţia luată la 3 luni, cea care este de fapt cea mai folosită de bănci atunci când calculează dobânzile creditelor.
Avem aici mai mulţi factori care au contribuit la scăderea semnificativă a ROBOR ului, primul este legat de dobânda cheie a BNR care a scăzut constant anul trecut. Practic dobânda de politică monetară a BNR a scăzut de la 4% la sfârşitul lui 2013 la 1,75% la finele lui 2015. Mâine avem şi şedinţa de politică monetară a BNR-ului de la care aşteptăm veşti. Însă conform unui sondaj făcut printre analiştii bancari ne arată că acest procent o să rămână nemodificat.
Aşa se face că azi dobânda unui credit în lei luat prin programul guvernamental Prima Casă nu are cum să sară de 3% asta şi după ce Guvernul a redus marja băncilor cu jumătate de punct procentual, la maximum 2%. Asta după ce la demararea programului dobânzile erau undeva la 6-7%.
Acum apare firesc întrebarea dacă este o bună perioadă pentru împrumuturi la bancă. Răspunsul este unul mai nuanţat, nu se poate spune da sau nu.
În primul rând este foarte important pentru ce se face acel împrumut. Pentru consum sau pentru investiţii. Eu sunt un adepat al investiţiilor şi aş spune, că cel puţin din punct de vedere al costurilor, este un bun moment de creditare. De cealaltă parte trebuie să ţinem cont de un aspect extrem de important – aceste dobânzi vor creşte. Nu au cum să rămână aici la infinit. Nu ne întrebăm dacă ci când se va întâmpla acest lucru.
Dobânzile vor creşte odată cu terminarea banilor ieftini şi cu revenirea inflaţiei. Nu se va întâmpla foarte curând acest lucru, dar trebuie să ţineţi cont atunci când vă îndatoraţi mai ales dacă o faceţi pe o perioadă medie sau lungă de creşterea costurilor de creditare.
Dobanda de 3% actuala este numai pentru prima casa, deci creditul la dobanda asta nu poate fi luat decat pt achizitia de case. Daca stai in acea casa, nu inseamna neaparat o investitie, daca o iei initial pt a sta in ea si apoi pt a fi reinchiriata (se pot schimba multe in viata fiecaruia), se poate numi pe termen lung investitie (daca rata la banca este mai mica semnificativ fata de chirie obtinuta_. Pe termen lung, dobanda variabila este echivalentul riscului valutar. Nu este nici o diferenta, absolut nici una , vom observa peste 10-15 ani aceeasi generatie cu rate lunare crescute, poate chiar dublate, cum a fost in cazul creditelor in CHF. Si nici cele in Eur nu a fost diferite, 2007-2016, devalorizare 30%. Cine se imprumuta acum nu tine cont de o sintagma cheie in contractele lor: dobanda variabila!